香 港 金 融 管 理 局 （ 金 管 局 ） 為 迎 合 未 來 金 額 業 的 發 展 趨 勢 ， 近 年 大 力 推 動 F i n T e c h （ F i n a n c i a l   T e c h n o l o g y ； 金 融 科 技 ) 。 金 管 局 今 年 中 接 受 首 批 虛 擬 銀 行 牌 照 申 請 ， 計 劃 今 年 底 發 放 牌 照 。 首 批 虛 擬 銀 行 牌 照 共 收 到 2 9 間 機 構 的 申 請 書 ， 吸 引 不 少 傳 統 銀 行 和 科 技 公 司 申 請 ， 其 中 包 括   渣 打 銀 行 香 港 、 騰 訊 、 小 米 、 本 港 電 子 錢 包 T N G 等 。

金 管 局 成 立 虛 擬 銀 行 ， 營 運 對 象 以 中 小 企 和 零 售 客 戶 為 服 務 重 點 。 不 少 業 界 人 士 相 信 ， 在 香 港 引 入 虛 擬 銀 行 的 一 個 主 要 目 的 ， 是 促 進 普 及 金 融 ， 為 有 金 融 服 務 需 求 的 社 會 各 階 層 提 供 服 務 ， 不 論 是 市 民 大 眾 還 是 中 小 企 。

記 者 ： 黎 家 威   卓 銘 軒   黎 芷 晴

虛 擬 銀 行 為 中 小 企 帶 來 生 機

過 往 ， 銀 行 業 界 為 防 止 非 法 走 資 、 洗 黑 錢 等 行 為 ， 業 界 不 斷 提 高 企 業 的 開 戶 門 檻 及 多 重 的 審 核 程 序 。 中 小 企 和 初 創 公 司 在 港 開 戶 成 功 率 甚 低 ， 大 大 減 低 初 創 企 業 在 港 發 展 的 誘 因 ， 金 管 局 和 立 法 會 過 去 幾 年 一 直 有 關 注 中 小 企 開 戶 和 貸 款 困 難 的 問 題 。 隨 著 虛 擬 銀 行 的 成 立 ， 相 信 會 為 中 小 企 帶 來 生 機 。

金 管 局 副 總 裁 阮 國 恒 在 五 月 的 新 聞 發 佈 會 上 表 示 ， 虛 擬 銀 行 主 要 服 務 零 售 客 戶 和 中 小 企 ， 為 原 來 難 以 使 用 傳 統 金 融 服 務 的 客 戶 群 提 供 服 務 ， 銀 行 不 應 設 立 最 低 戶 口 結 餘 要 求 ， 或 者 徵 收 低 戶 口 結 餘 收 費 。

樹 仁 大 學 經 濟 及 金 融 系 副 系 主 任 袁 偉 基 認 為 ， 傳 統 銀 行 的 網 上 理 財 服 務 對 大 眾 市 民   已 足 夠 ， 而 虛 擬 銀 行 的 客 戶 對   象 為 中 小 企 。 傳 統 實 體 銀 行 因 為 舖 租 、 僱 員 薪 酬 等 開 支 ， 在 營 運 成 本 高 的 結 構 下 ， 傳 統 實 體 銀 行 設 有 最 低 存 款 要 求 。 而 中 小 企 的 經 營 額 較 少 和 成 本 高 ， 難 以 負 擔 高 昂 的 費 用 ， 所 以 傳 統 銀 行 難 以 服 務 中 小 企 客 戶 。

由 此 可 見 ， 虛 擬 銀 行 基 於 低 成 本 的 結 構 下 ， 為 過 往 被 傳 統 銀 行 忽 略 的 中 小 企 帶 來 生 機 ， 紓 緩 中 小 企 開 戶 和 貸 款 困 難 的 問 題 ， 減 低 中 小 企 的 經 營 壓 力 。

虛 擬 銀 行 4 . 0 的 時 代

十 月 下 旬 舉 行 的 香 港 金 融 科 技 周 (H o n g   K o n g   F i n T e c h   W e e k   2 0 1 8 ) ， 議 程 重 點 之 一 為 「 香 港 的 虛 擬 銀 行 ： 未 來 局 勢 的 改 變 者 」 。

渣 打 銀 行 代 表 指 ， 虛 擬 銀 行 大 大 提 升 營   運 效 率 ， 例 如 ： 過 往 印 尼 客 戶 開 戶 需 時 約 7 0 天 ， 若 虛 擬 銀 行 設 立 後 ， 開 戶 時 間 將 縮 短 至 1 5 分 鐘 。 另 外 ， 全 球 跨 境 支 付 公 司 A i r w a l l e x 則 表 示 正 與 東 亞 銀 行 合 作 ， 為 發 展 虛 擬 銀 行 鋪 路 。

 W e B a n k 首 席 信 息 官 馬 智 濤 分 享 時 表 示 ， 「 我 們 現 時 身 處 在 B a n k i n g   3 . 0 的 時 代 ， 成 為 沒 有 實 體 分 行 的 銀 行 ， 在 未 來 ， 我 們 將 會 步 入 B a n k i n g   4 . 0 的 時 代 ， 銀 行 體 驗 （ B a n k i n g   E x p e r i e n c e s ） 的 時 代 ， 指 客 戶 在 與 銀 行 或 金 融 機 構 的 互 動 ， 以 客 戶 體 驗 為 本 的 服 務 。 」

香 港 金 融 科 技 的 障 礙   

全 球 各 地 在 推 廣 金 融 科 技 （ F i n T e c h ） 的 同 時 ， 也 衍 生 大 量 有 關 監 管 科 技 （ R e g T e c h ； R e g u l a t i o n   T e c h n o l o g y ） 的 問 題 ， 監 管 科 技 是 指 運 用 人 工 智 能 （ A I ） 、 大 數 據 等 科 技 管 理 資 訊 安 全 、 交 易 安 全 、 法 令 遵 循 等 問 題 。

 珠 海 學 院 商 學 院 院 長 何 濼 生 表 示 ， 香 港 的 監 管 科 技 追 不 上 金 融 科 技 的 發 展 ， 甚 至 拖 慢 了 香 港 整 個 金 融 科 技 發 展 的 速 度 。 相 比 起 其 他 地 區， 例 如 : 內 地 、 台 灣 、 韓 國 ， 香 港 金 融 科 技 的 發 展 步 伐 相 對 上 較 慢 ， 主 要 原 因 是 監 管 科 技 發 展 嚴 重 落 後 ， 人 才 嚴 重 不 足 。

何 續 稱 ， 內 地 和 香 港 對 金 融 科 技 的 取 態 各 不 同 ， 內 地 發 展 的 模 式 是 「 撞 板 先 處 理 」 ， 內 地 發 展 金 融 科 技 非 常 急 促 ， 遇 到 問 題 時 才 處 理 和 解 決 。 相 反 地 ， 香 港 的 態

度 是 審 慎 、 不 敢 輕 舉 妄 動 。 他 説 ， 金 融 科 技 是 「 敢 出 錯 就 行 得 快 」 。 因 此 過 去 幾 年 ， 內 地 也 曾 發 生 不 少 金 融 科 技 引 發 的 災 難 ， 例 如 ： 電 子 支 付 、 網 絡 安 全 的 漏 洞 導 致 很 大 的 損 失 ， 雖 然 內 地 發 展 急 促 ， 但 是 同 時 也 付 上 很 沉 重 的 代 價 。

 袁 偉 基 認 為 ， 政 府 未 來 發 展 金 融 科 技 處 於 兩 難 局 面 ， 金 管 局 需 要 以 一 貫 風 險 為 本 及 科 技 中 立 的 原 則 參 與 金 融 科 技 項 目 ， 因 此 金 管 局 需 作 一 系 列 的 風 險 評 估 。 「 好 多 野 唔 係 佢 地 唔 想 做 ， 而 係 無 得 做 。 」

 袁 續 說 ， 金 管 局 需 考 慮 現 有 銀 行 體 系 穩 固 的 地 位 ， 同 時 地 ， 追 上 全 球   F i n T e c h 趨 勢 。 在 另 一 方 面 ， 現 時 亦 有 不 少 金 融 科 技 引 起 法 例 的 爭   論 ， 大 數 據 （ B i g D a t a ） 和 開 放 資 料 （ O p e n   D a t a   S o u r c e ） 亦 引 起 私 隱 、 知 識 版 權 等 問 題 ， 可 見 現 行 的 法 例 和 監 管 條 例 未 能 涵 蓋 金 融 科 技 的 發 展 ， 並 相 信 未 來 政 府 發 展 金 融 科 技 將 會 減 慢 。      

 卡 巴 斯 基 實 驗 室 香 港 及 澳 門 區 域 經 理 張 國 保 提 提 你 :

 1 ） 應 用 程 式 風 險 ： 若 黑 客 在 網 頁 瀏 覽 器 、 應 用 程 式 安 裝 盗 竊 軟 件 ， 可 即   時 讀 取 客 戶 資 料 。

 

 2 ） 銀 行 系 統 安 全 ： 銀 行 系 統 若 出 現 故   障 、 漏 洞 ， 損 失 非 常 大 ， 如 : 早 前   「 轉 數 快 」 事 件 ， 多 個 賬 戶 因 此 有   損 失 。

 

 3 ） 視 乎 銀 行 業 務 ： 若 虛 擬 銀 行 提 供 網 購 、 貸 款 等 服 務 ， 當 中 轉 帳 交 易 的 過 程   非 常 複 雜 ， 風 險 較 大 。 若 虛 擬 銀 行 與 現 行   的 網 上 銀 行 服 務 無 異 ， 風 險 則 較 低 。