公 衆 期 待 已 久 的 自 願 醫 保 計 劃 在 4 月 1 日 正 式 推 出 ， 政 府 以 扣 稅 爲 誘 因 ， 期 望 能 吸 引 市 民 參 與 ， 長 遠 紓 緩 公 立 醫 院 壓 力 。 計 劃 與 原 先 提 出 的 有 明 顯 落 差 ， 特 別 是 沒 有 包 括 「 高 風 險 池 」 ， 令 已 有 疾 病 市 民 難 買 保 險 。 醫 療 及 衛 生 界 的 立 法 會 議 員 都 指 出 ， 目 前 的 醫 保 計 劃 還 有 許 多 不 足 之 處 。

記 者 ： 鄭 葦 義   梁 錦 麟   唐 健 豐

 

自 願 醫 保 是 否 擁 有 足 夠 吸 引 力 令 市 民 轉 往 私 人 醫 療 市 場 ?   「 緊 係 冇 啦 ！ 完 全 冇 吸 引 力 ！ 」 本 身 為 執 業 醫 生 的 立 法 會 議 員 郭 家 麒 這 樣 説 。 他 在 自 願 醫 保 的 記 者 會 上 就 稱 自 願 醫 保 「 反 智 」 ， 因 爲 目 前 全 港 急 性 入 院 治 療 人 數 當 中 ， 八 成 爲 6 5 歲 以 上 人 士 ， 但 他 們 正 好 是 負 擔 能 力 較 低 的 一 群 退 休 人 士 ， 他 們 既 沒 法 得 到 扣 稅 的 優 惠 ， 又 要 承 擔 比 年 輕 一 代 更 昂 貴 的 保 費 ； 相 反 ， 剩 下 那 約 兩 成 的 6 5 歲 以 下 人 士 ， 所 購 買 的 自 願 醫 保 最 終 很 可 能 因 只 限 住 院 索 償 而 「 得 物 無 所 用 」 。

而 立 法 會 衛 生 服 務 界 議 員 李 國 麟 亦 表 示 ， 雖 然 自 願 醫 保 的 政 策 原 意 之 一 ， 是 規 管 並 增 加 私 人 醫 療 保 險 及 私 營 醫 院 收 費 的 透 明 度 。 但 從 目 前 自 願 醫 保 的 推 出 來 看 ， 卻 難 見 上 述 成 效 。 他 指 出 ， 雖 然 政 府 訂 明 了 保 險 公 司 在 推 行 自 願 醫 保 時 應 跟 從 的 業 務 守 則 ， 規 範 了 保 險 公 司 改 動 條 款 的 權 力 。 只 不 過 ， 目 前 的 守 則 既 沒 懲 罰 性 ， 亦 不 具 任 何 法 律 約 束 力 ， 保 險 公 司 因 此 能 夠 隨 時 退 場 ， 脫 離 推 行 自 願 醫 保 計 劃 的 行 列 ， 令 政 府 實 際 規 管 能 力 變 得 相 當 有 限 。

李 國 麟 續 指 ， 自 願 醫 保 雖 然 確 保 了 私 家 醫 院 向 投 保 人 士 提 供 不 同 收 費 項 目 的 賠 償 金 額 ， 但 私 家 醫 院 在 巡 房 次 數 、 人 數 等 一 般 服 務 本 身 沒 有 收 費 限 制 ， 因 此 不 認 為 私 家 醫 院 的 收 費 內 容 ， 會 因 自 願 醫 保 而 變 得 透 明 及 容 易 規 管 。 他 又 指 ， 目 前 計 劃 的 概 念 ， 是 希 望 將 公 營 醫 院 求 診 市 民 分 流 ， 「 理 想 來 說 ， 大 家 都 希 望 去 私 家 醫 院 。 」 ， 他 說 ， 然 而 實 際 上 ， 計 劃 最 終 亦 存 在 令 私 營 醫 院 逼 爆 的 可 能 ， 令 市 民 重 回 公 營 醫 院 。自 願 醫 保 的 標 準 計 劃 ， 規 定 了 保 單 內 賠 償 金 須 以 投 保 人 士 住 院 為 前 提 ， 當 中 包 括 大 、 中 、 小 型 手 術 、 精 神 科 或 內 科 病 治 療 等 。 然 而 ， 在 目 前 自 願 醫 保 標 準 計 劃 之 下 ，就 出 現 賠 償 金 額 難 以 應 付 實 際 需 求 的 情 況 。

 

 

 

郭 家 麒 舉 例 指 出 ， 計劃 的 賠 償 金 有 可 能 不 足 夠 投 保 人 士 支 付 手 術 費 用 。 以 屬 小 型 手 術 的 大 腸 鏡 檢 查 為 例 ， 小 型 手 術 的 手 術 費 最 高 賠 償 額 為 5 , 0 0 0 元 ， 而 四 間 有 列 明 做 此 手 術 的 私 家 醫 院 ， 手 術 費 介 乎 9 , 9 1 0 元 至 1 4 , 0 0 0 元 。 屬 中 型 手 術 的 甲 狀 線 切 除 手 術 ， 中 型 手 術 的 手 術 費 最 高 賠 償 額 為 1 2 , 5 0 0 元 ， 以 播 道 醫 院 有 關 手 術 的 收 費 為 例 ， 就 介 乎 6 5 , 0 0 0 元 至 9 1 , 0 0 0 元 。 而 在 大 型 手 術 上 ， 以 子 宮 切 除 手 術 為 例 ，   手 術 費 最 高 賠 償 額 為 2 5 , 0 0 0 元 ， 而 一 般 私 家 醫 院 有 關 的 收 費 ， 平 均 在 8 , 0 0 0 至 1 0 0 , 0 0 0 元 以 上 。

 

由 於 自 願 醫 保 手 術 賠 償 有 上 限 ， 意 味 投 保 人 士 雖 然 能 夠 在 私 家 醫 院 做 手 術 ， 但 最 終 卻 可 能 需 為 手 術 付 出 巨 額 錢 。

 

 

 

 

業 界 看 好   惟 提 醒 扣 稅 幫 助 不 大

截 至 目 前 自 願 醫 保 計 劃 共 有 2 4 間 保 險 公 司 參 與 ， 推 出 每 年 平 均 保 費 為 4 , 0 0 0 元 的 標 準 計 劃 ， 而 當 中 1 3 間 亦 同 時 推 出 包 含 額 外 保 障 的 靈 活 計 劃 。 由 於 自 願 醫 保 產 品 選 擇 衆 多 ， 市 民 在 決 定 是 否 進 行 投 保 前 ， 應 先 檢 視 各 保 費 價 格 、 投 保 範 圍 、 自 己 的 供 款 能 力 和 扣 稅 金 額 ， 以 免 招 致 損 失 。

與 過 往 保 險 公 司 推 出 的 醫 療 保 險 產 品 不 同 ， 自 願 醫 保 產 品 須 符 合 由 食 物 及 衛 生 局 推 出 的 十 項 最 低 要 求 ， 才 能 獲 得 政 府 認 可 。 雖 然 計 劃 最 終 沒 有 引 入 「 高 風 險 池 」 和 「 必 定 承 保 」 兩 項 ， 對 長 期 病 患 者 並 無 幫 助 ； 但 自 願 醫 保 條 款 細 則 由 於 受 政 府 規 範 ， 以 及 投 保 人 士 能 夠 在 投 保 後 以 保 費 用 作 扣 稅 ， 令 不 少 消 費 者 和 保 險 業 界 都 對 此 充 滿 期 待 。

據 政 府 統 計 處 數 字 顯 示 ， 本 港 個 人 醫 保 滲 透 率 ， 即 是 持 有 個 人 醫 保 保 單 人 數 和 香 港 總 人 口 的 比 率 ， 由 2 0 0 6 年 的 2 0 % 上 升 至 2 0 1 6 年 的 3 4 % ， 顯 示 個 人 醫 保 市 場 仍 有 發 展 空 間 。 國 際 專 業 保 險 諮 詢 協 會 會 長 羅 少 雄 因 此 相 信 ， 計 劃 可 以 吸 引 月 入 在 2 至 6 萬 元 和 要 供 養 父 母 的 中 產 人 士 投 保 ， 並 認 為 計 劃 的 扣 稅 率 ， 可 達 到 一 般 保 單 年 費 的 5 至 2 0 % 。 「 業 界 滿 意 這 個 水 平 ， 相 信 由 現 有 醫 保 轉 投 至 自 願 醫 保 的 趨 勢 將 會 很 踴 躍 。 」

 

 

 

 

從 事 保 險 業 的 Canava 和 Ronald ， 亦 對 自 願 醫 保 持 正 面 態 度 。 他 們 認 為 ， 自 願 醫 保 一 方 面 能 夠 開 拓 新 市 場 ， 在 高 端 醫 保 產 品 的

市 場 外 ， 吸 引 本 身 沒 有 購 買 醫 保 的 人 士 投 保 。 另 一 方 面 ， 自 願 醫 保 的 推 出 ， 亦 能 夠 增 加 並 改 善 醫 療 保 障 產 品 的 質 素 ， 「 可 以 令 到 保 險 公 司 本 身 有 的 東 西 變 得 更 加 好 。 」 Ronald 說 ， 購 買 者 同 時 亦 能 夠 作 出 更 多 的 比 較 和 選 擇 ， 因 此 不 會 擔 憂 自 願 醫 保 會 令 業 界 固 有 的 醫 療 計 劃 過 時 。 Canava 說 ： 「 不 認 為 多 一 個 這 樣 的 產 品 是 壞 事 。 」

自 願 醫 保 雖 然 獲 得 政 府 加 持 ， 但 他 們 同 時 提 醒 ， 保 障 範 圍 符 合 政 府 要 求 ， 不 等 同 投 保 人 士 就 能 掉 以 輕 心 ， 而 是 應 該 清 楚 計 劃 下 的 限 制 ， 包 括 私 人 身 體 檢 查 、 專 科 門 診 服 務 不 受 保 等 。 其 次 ， 自 願 醫 保 保 費 縱 然 能 作 扣 稅 之 用 ， Canava 卻 提 醒 「 扣 稅 未 必 幫 忙 太 大 。 」 而 由 於 可 獲 扣 稅 金 額 ， 是 根 據 投 保 人 士 應 課 稅 稅 率 作 基 礎 ， 再 乘 以 保 費 作 出 計 算 。 因 此 若 因 扣 稅 此 一 誘 因 ， 購 買 大 於 自 己 負 擔 能 力 的 醫 保 計 劃 ，最 終 只 會 令 自 己 得 不 償 失 。

而 投 保 人 士 除 了 要 清 楚 計 劃 的 年 費 ， 亦 應 同 時 審 視 投 保 以 後 能 否 承 受 供 款 壓 力 。 目 前 政 府 未 有 機 制 監 管 業 界 保 費 的 調 整 ， 保 險 公 司 可 按 市 場 需 求 而 自 行 調 整 價格 ， 變 相 令 未 來 價 格 調 整 幅 度 成 未 知 之 數 ， 因 此 建 議 買 家 應 先 作 好 心 理 準 備 。 雖 然 自 願 醫 保 的 保 費 和 保 障 範 圍 比 現 有 的 醫 保 產 品 有 更 高 透 明 度 ， 但 羅 少 雄 亦 建 議 ， 市 民 投 保 前 先 自 行 比 較 市 面 上 各 項 醫 保 產 品 的 詳 情 ， 並 查 詢 專 業 意 見 ， 以 保 障 自 身 的 利 益 。